We gaan scheiden en ons huis staat onder water. Een nieuwe term: de onderwater hypotheek. Door de dalende huizenprijzen hebben veel mensen een hypotheek die hoger is dan de waarde van de woning. Scheiding en de dreiging van een restschuld. Als er een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie is kan de schade meevallen.
Echtscheiding, verkoop woning en onderwaarde
Steeds meer mensen krijgen ermee te maken: de huizenprijzen dalen en de hypotheek blijft gelijk of de daling van de hypotheekschuld houdt geen gelijke tred met de waardedaling.
Deze ontwikkeling heeft voor de meesten van ons tot gevolg dat we eventuele verhuisplannen uitstellen of zelfs afstellen. We kunnen overwegen wat extra af te lossen op de hypotheek of een (deel) van de aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een annuïtaire of lineaire vorm om zo de verhouding schuld/ waarde van de woning wat meer in balans te brengen.
We kunnen ook hopen op betere tijden, eens zal de crisis ten einde zijn en zullen de huizenprijzen weer gaan stijgen.
Op dit moment verkopen we niet, we plakken een fris behangetje, geven de kozijnen een ander kleurtje en zijn tevreden met ons huis.
Maar wat als we niet meer tevreden zijn met onze partner?
De liefde heeft de onder water staande woning verlaten en we willen scheiden. De hypotheek is gesloten op twee inkomens. Geen van beide partners kan de hypotheek alleen opbrengen, dus de woning moet verkocht worden. Na de verkoop blijft er een restschuld over. Wat nu?
Wat zijn de mogelijkheden
- Er is voldoende spaargeld
- Er moet een krediet worden afgesloten om de restschuld af te lossen
- In het ergste geval moet er een traject van schuldhulpverlening gestart worden
Of
De hypotheek is gesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Als de hypotheek met NHG gesloten is kan een restschuld worden kwijtgescholden, er moet dan wel aan een aantal voorwaarden voldaan worden, zoals:
- De betalingsachterstand moet beperkt zijn, blijf de hypotheeklasten zo goed mogelijk betalen.
- De verkoop van de woning moet plaatsvinden omdat de hypotheeklasten niet meer op te brengen zijn door: ontslag, arbeidsongeschiktheid, relatiebeëindiging of overlijden van een van de partners.
- De geldverstrekker moet akkoord gaan met de verkoop.
- Er moet een verkopend makelaar ingeschakeld worden.
- De woning ziet er netjes uit.
- Er zijn geen eigen middelen om de restschuld te betalen.
De Nationale Hypotheekgarantie wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De stichting ziet er streng op toe dat aan bovengenoemde voorwaarden wordt voldaan.
Wacht niet te lang met actie ondernemen
Moet er verkocht worden en zijn er problemen te verwachten met de hypotheekbetalingen of een restschuld neem dan direct contact op met je hypotheekbank. De bank kan helpen de schade zoveel mogelijk te beperken.
Er is een koper
Als er een bod gedaan wordt op de woning moet er overlegd worden met de geldverstrekker. De bank beslist over de biedingen en eventuele verkoop.
Bij verkoop moet een officieel taxatierapport gemaakt worden.
Als de bank akkoord gaat met de verkoop kan de overdracht bij de notaris plaatsvinden zonder dat de restschuld op dat moment betaald hoeft te worden. De bank dient een zogenaamde verliesdeclaratie in bij de Stichting Waarborgfonds eigen Woning. De Stichting beslist vervolgens over de kwijtschelding.
Na de verkoop
Beide partners kunnen verder met hun leven zonder restschuld. Er komt wel bij beide namen een codering bij het Bureau Krediet Registratie. Deze melding wordt na 5 jaar verwijderd.
Het gaat om relatiebeëindiging, ook bij einde samenwonen kan de restschuld kwijtgescholden worden.
