De leencapaciteit, oftewel het maximale bedrag dat je kan lenen wordt door kredietverstrekkers gebruikt om het bedrag te berekenen wat maximaal geleend kan worden aan een consument. Hiervoor wordt rekening gehouden met de regels die vanuit de wetgeving zijn beschreven en het risico dat de kredietverstrekker bereidt is te lopen bij het geven van krediet. Er zijn veel punten waarmee rekening wordt gehouden bij het bereken van een maximale leencapaciteit. Een aantal punten worden in dit artikel beschreven.
Arbeidscontract
Het hebben van een vast contract kan bij de aanvraag van een consumptief krediet even belangrijk zijn als het bij de aanvraag van een hypotheek is. De reden ligt hem voornamelijk in de onzekere tijden waarbij de werknemer het risico kan lopen dat zijn jaarcontract wordt opgezegd en niet verlengd wordt naar een vast contract. Door deze redenering kiezen veel banken er voor minder te lenen aan consumenten die geen vast contract hebben. Dit maakt het moeilijker om een grotere lening aan te vragen. In het beste scenario werken de man en de vrouw fulltime met een vast contract en hebben zij geen kinderen waardoor zij maandelijks veel geld over houden om de lening te kunnen afbetalen.
Uitstaande kredieten
De leencapaciteit wordt berekend over alle uitstaande kredieten. Er wordt ook niet gekeken naar wat er nog openstaat maar er wordt uitgegaan van de limieten. Zo kan het zijn dat iemand volgens de openstaande limieten in het BKR een schuld heeft van € 20.000 terwijl daar in werkelijk slechts € 2000 van openstaat en de rest al afbetaald is. In dit geval is het verstandiger om de limieten om laag te zetten zodat de kredietverstrekker een ‘’eerlijker’’ beeld heeft van de werkelijke stand van zaken betreffende de openstaande financiën.
Verblijfsvergunning
In Nederland wonende consumenten met een verblijfsvergunning kunnen vaak een stuk minder lenen. Dit heeft te maken met de periode waarin de verblijfsvergunning af loopt en de garantie op staatsburgerschap. Het kan namelijk zo zijn dat de betreffende persoon na aflopen van zijn verblijfsvergunning terugkeert naar het land van herkomst. In dat geval is het bijzonder moeilijk voor de kredietverstrekker om zijn geld terug te krijgen. Vaak wordt er enkel krediet verstrekt in de periode dat verblijfsvergunning voortduurt. Loop de verblijfsvergunning over drie jaar af, dan is het bijvoorbeeld mogelijk om een persoonlijke lening van 36 maanden te nemen zodat de kans groter is dat het krediet is afbetaalt bij het aflopen van de verblijfsvergunning.
Zelfstandigen
Voor zelfstandigen is het vaak lastig om particulier te lenen. Dit geldt voornamelijk voor zelfstandigen met een eenmanszaak of een VOF. Dit inkomen staat namelijk nooit vast waardoor het voor een kredietverstrekker weinig zekerheid biedt. Het kan daarom met enige regelmaat voorkomen dat deze groep veelvuldig wordt afgewezen bij de aanvraag van een lening zonder veel schulden te hebben.
BKR-Negatief
Mensen met een negatieve BKR notering kunnen een aanvraag bij een kredietverstrekker bij voorbaat al vergeten. Een negatieve BKR notering wordt namelijk bij (bijna) alle kredietverstrekkers direct afgeketst door het systeem. De redenering ligt achter het feit dat consument in het verleden waarschijnlijk ook niet in staat is geweest om zijn schulden af te betalen en hierdoor moet wachten tot zijn negatieve codering uit het BKR is gehaald.
