Bij het afsluiten van een lineaire hypotheek voor de financiering van de aankoop van uw woning dient u minimaal de helft van de hypothecaire lening in dertig jaar af te lossen. Om er zeker van te zijn dat de hypotheek werkelijk minimaal de helft aflost, kunt u handig gebruik maken van de lineaire hypotheek. Elke maand lost u een 1/360 ste deel af en betaalt u rente kosten over de overgebleven hypotheek som. Voordeel is dat de rente lasten met de tijd afnemen, juist omdat u feitelijk gedurende de looptijd aflost. Hoe berekent u de maandelijkse onkosten?
Berekenen van lineaire hypotheek
Een goede manier om uw hypotheek te financieren is middels de lineaire hypotheek. U dient namelijk verplicht een deel van de hypotheek lening af te lossen, aangezien dit vanuit overheids redenen aan huizen kopers is opgelegd. Door handig gebruik te maken van de lineaire hypotheek vorm, weet u zeker dat u aflost. Iedere maand betaalt u via de lineaire hypotheek iets van de hypotheek af, en daarmee kunt u in dertig jaar aan de aflossings verplichting voldoen. Voordeel van de lineaire hypotheek vorm is daarnaast dat de maandelijkse onkosten geleidelijk aan dalen. Om ook inzicht te verkrijgen in de hoogte van uw onkosten bij de lineaire hypotheek voor de financiering van uw woning, rekent u hier uw lineaire hypotheek uit.
Hypotheek financiering
Voor de financiering van de aankoop van uw woning dient u veelal een hypotheek lening aan te gaan. Daarbij dient u rekening te houden met de volgende twee uitgangspunten:
- u dient de hypotheek lening voor de helft of meer in maximaal dertig jaar aflossen;
- u kunt maximaal vier procent boven op de marktwaarde van de woning lenen.
Op basis daarvan dient u een geschikte hypotheek lening uit te kiezen. Omdat u zondermeer in dertig jaar moet aflossen, is het aflossen via de lineaire hypotheek een verzekerde manier om af te lossen. Iedere maand lost u daarbij een stukje van de hypotheek lening af, en dalen geleidelijk aan uw rente kosten.
Wat bent u kwijt?
Hoeveel u per maand kwijt bent aan onkosten voor rente en aflossing is variabel. Omdat u aflost neemt het hoofd bedrag ook geleidelijk aan af. Dit betekent dat alle onkosten per maand ook geleidelijk aan aflossen. Hoeveel bent u nu feitelijk kwijt per maand is eveneens afhankelijk van:
- de rente stand waarvoor de lineaire hypotheek is afgesloten;
- de hoogte van de lineaire hypotheek lening;
- het percentage dat u in dertig jaar wenst af te lossen.
De aflossings kosten
Hoeveel wenst u af te lossen in dertig jaar? U dient daarbij minimaal de helft in dertig jaar af te lossen. Stel dat u een lineaire hypotheek lening hebt afgesloten van 120.000 euro en daarvan wilt u in dertig jaar zestig procent aflossen, dan bent u per maand het volgende aan aflossings kosten kwijt. Per jaar zijn er twaalf maanden en u wilt in dertig jaar zestig procent aflossen, dan betaalt u per maand: 120.000 * 60% / (12 * 30) = 72.000 / 360 = 200 euro per maand aan aflossing. In dertig jaar lost u 72.000 euro af en resteert nog 48.000 euro. U bent er dan zondermeer zeker van dat u aflost.
De rente kosten
Stel dat u de hypotheek lening bent aangegaan tegen een rente vergoeding van zes procent onder de NHG vallend. De zes procent is per jaar en dient u dus om te rekenen naar de maandrente. Dit berekent u met de formule (1 + r)^(1/12)-1 waarin r de afgesloten rentestand is per jaar als volgt: 1,06^(1/12)-1 = 0,004868 oftewel 0,4868 procent per maand. U betaalt het volgende aan rente kosten:
- de eerste maand betaalt u 120.000 * 0,004868 = 548 euro aan rente;
- u lost af en dus bedraagt de schuld na een jaar 120.000 – 12 * 200 = 117.600 euro. Na een jaar betaalt u 117.600 * 0,004868 = 572 euro aan rente;
- na vijf jaar is dit 120.000 – 12 * 200 * 5 = 108.000 euro aan hypotheek schuld. Na vijf jaar betaalt u 108.000 * 0,004868 = 525 euro aan rente. Na 20 jaar is dit gereduceerd tot 72.000 euro hypotheek schuld en 350 euro rente.
U ziet dat de rente kosten bij de lineaire hypotheek geleidelijk aan afnemen
Lineaire hypotheek voor verzekerde aflossing
Om af te lossen wilt u er zeker van zijn dat u werkelijk aflost. U wilt geen onzekere beleggings hypotheek of een niet inzichtelijke hypotheekvorm. U wilt precies weten waar u aan toe bent. Sluit dan ook bij een lage rente stand uw lineaire hypotheek voor de lange termijn af – dat wil zeggen vijftien of twintig jaar – en ook u lost zondermeer minimaal de helft van de openstaande hypotheek lening af. Wilt u ook uw lening lineair af lossen? Laat u dan voorlichten door uw hypothecaire tussenpersoon of financieel specialist. Ook u kunt verzekerd uw hypotheek aflossen middels de lineaire hypotheek.
Lees verder:
Vergelijk lineaire en annuïteiten hypotheek bij Lenteakkoord
Annuïteiten hypotheek berekenen
http://nl.wikipedia.org/wiki/Lineaire_hypotheek
http://www.hypotheek-weetjes.nl/soorten-hypotheke
