Het afsluiten van een hypotheek is niet zomaar een proces, het is een belangrijke gebeurtenis waar velen van ons mee te maken hebben of krijgen. Een hypotheek afsluiten wil zeggen dat u een financiële verplichting aangaat voor een lange termijn. In het traject krijgt u te maken met verschillende aspecten welke in dit artikel stap voor stap aan bod komen.
Wat is een hypotheek?
Er zijn maar weinig mensen die een huis contant kunnen betalen en als dit wel mogelijk is, blijkt het ook nog eens fiscaal voordeliger te zijn om een lening af te sluiten. De lening die men afsluit, waarbij het huis als onderpand dient, wordt een hypotheek genoemd. Het geleende geld dient uiteindelijk afgelost te worden inclusief een rente die u betaalt over het geleende bedrag.
Wat is mijn maximale hypotheek?
Het eerste wat belangrijk is om te weten, is wat u maximaal kunt lenen. Dit bedrag is afhankelijk van wat uw inkomen is op dat moment en de ontwikkeling daarvan. Verder zijn zaken als eigen geld, lopende verplichtingen, de waarde van de woning en de huidige rentestand belangrijk. Het is raadzaam uit te zoeken of u in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De NHG geeft u de zekerheid dat u bij een verkoop onder dwang niet met een restantschuld blijft zitten. Het rentetarief van een hypotheek met deze regeling zal in vele gevallen lager liggen dan wanneer u een hypotheek afsluit zonder NHG.
Welke hypotheekvorm past het beste bij u?
Er zijn diverse hypotheekvormen mogelijk voor u. Ieder persoon heeft zijn of haar wensen en mogelijkheden en de beste hypotheek is natuurlijk de hypotheek waar u zich comfortabel bij voelt. Om te weten welke vorm het beste bij u past, is het aan te raden om te bedenken naar welke mate van zekerheid u op zoek bent. Verdere aspecten zijn de gewenste maandlasten en hoeveel u wilt aflossen en wanneer. Binnen dit proces is het belangrijk om u door verschillende instanties te laten voorzien van informatie.
Het zoeken van de woning en het koopcontract
Voordat u gaat zoeken naar een nieuwe woning, dient u te weten wat uw budget is. Hiervoor moet u eerst uw maximale hypotheek bepalen en de gewenste hypotheekvorm. Als u de woning van uw dromen gevonden heeft en deze passend is in het financiële plaatje, kan uiteindelijk het koopcontract getekend worden en gaat u de volgende stap zetten richting het afsluiten van een hypotheek.
Een hypotheekvoorstel op maat laten maken
Het voorstel wat er komt betreft uw hypotheek wordt op maat gemaakt. Hierin staan uw persoonlijke wensen, de huidige situatie en er zal rekening gehouden worden met de aangekochte woning. Het is dus aan te raden, nadat u het voorlopige contract tot koop getekend heeft, spoedig een afspraak te maken met uw hypotheekadviseur. De hypotheekaanvraag dient binnen de gestelde termijn akkoord bevonden te worden door de geldverstrekker. Er wordt met uw goedkeuring een vrijblijvende hypotheekofferte aangevraagd bij de desbetreffende geldverstrekker.
Het tekenen van de hypotheekofferte
Als de hypotheekofferte binnenkomt bij de adviseur, zal er contact worden opgenomen met u om de offerte te bespreken. Omdat het afsluiten van een hypotheek een enorme beslissing is voor u, vindt de adviseur het van belang dat deze aansluit bij uw persoonlijke situatie en wensen. Als u er een goed gevoel bij heeft, geeft u akkoord en kan de offerte getekend worden.
Het aanleveren van documenten
De hypotheek is na ondertekening door u nog niet definitief rond. De geldverstrekker heeft nog een aantal documenten nodig, namelijk:
- recent salarisstrookje
- werkgeversverklaring
- kopie van het legitimatiebewijs
- gezondheidsverklaring
- taxatierapport
De geldverstrekker zal op basis van deze zaken bepalen of de lening aan u verstrekt kan worden.
Het definitieve akkoord
Als alle documenten zijn gecontroleerd en akkoord zijn bevonden door de geldverstrekker, zal er een definitief akkoord gegeven worden. De hypotheek is voor 100% rond nu. Wel dient het akkoord binnen de periode van de ontbindende voorwaarden te vallen.
De notaris
Er is een notaris nodig voor het passeren van de hypotheek en de eigendomsoverdracht. Bij aankoop van een woning heeft u dus twee notariële aktes nodig. De hypotheekakte om de hypotheek te kunnen laten passeren en een transportakte om de woning op uw naam te laten zetten. Degene die de notaris betaalt, mag ook de notaris kiezen. Bij een bestaande woning (kosten koper) is dat meestal de koper van de woning. De koper moet dan zowel de kosten van de hypotheek- als transportakte betalen. Bij een nieuwbouwwoning zal de transportakte daarentegen door de projectontwikkelaar worden geregeld. U moet in dat geval dus alleen de hypotheekakte laten opmaken. De verdere taken die door de notaris gedaan worden, zijn het betalen van de overdrachtsbelasting en het verzorgen van de nota van afrekening. De overdrachtsbelasting zit in de hypotheeksom inbegrepen en de notaris zal dit realiseren naar de belastingdienst, de nota van afrekening is onder andere de koopsom van de woning en alle bijkomende kosten met betrekking tot de eigendomsoverdracht. Ook staat er aangegeven hoeveel hypotheek er precies wordt verstrekt en wat de daarmee samenhangende kosten zijn.
De overdracht
In dit stadium vindt de laatste controle plaats van de overdracht. U kunt het huis dan nog een keer gaan bekijken en eventuele verborgen gebreken kunnen geconstateerd worden, gebreken die de huidige eigenaar verzwegen heeft.
Tot slot dienen de aktes door alle betrokken partijen ondertekend te worden. Dit gebeurt meestal op de datum waarop de eigendomsoverdracht conform afspraak met de verkopende partij zal plaatsvinden. De verkoper en geldverstrekker tekenen de aktes veelal per volmacht. Zo zijn zij niet genoodzaakt om op de datum van de eigendomsoverdracht bij de notaris aanwezig te zijn. Als koper dient u de aktes in aanwezigheid van de notaris te ondertekenen. De notaris zorgt ervoor dat de aktes direct na het tekenen worden ingeschreven in de openbare registers van het kadaster. Uiteraard worden ook de sleutels aan u overgedragen. Nadat beide aktes zijn ingeschreven, bent u officieel eigenaar van de woning.
www.hypotheker.nl, www.hoedoe.nl, www.hypotheek-weetjes.nl
