Eerder stoppen met werken

Je hoort het overal om je heen: doorwerken tot je 67e levensjaar. Dit zal straks heel normaal zijn als dit in de wetgeving is vastgelegd.

Eerder met pensioen gaan 

Een van de redenen dat eerder stoppen met werken wordt vastgelegd in de wet is de vergrijzing. Een andere reden is dat de Staat de AOW’s niet meer kan uitkeren als werknemers met 65 jaar met pensioen zouden blijven gaan. Ook vallen de pensioenuitkeringen lager uit in verband met een langere levensverwachting. 

Als je toch eerder wilt stoppen met werken moet je hier vroegtijdig maatregelen voor treffen. Ten eerste moet je je financiële situatie goed in kaart brengen.Ten tweede moet je voor jezelf nagaan hoeveel je te besteden wilt hebben als je stopt met werken. Ten derde moet je rekening houden met inflatie en een stijging van je lasten. Natuurlijk is dit lastig in te schatten maar hier zijn richtlijnen voor. 

Voorbeeld

Als je drie jaar wilt overbruggen met 20.000 euro per jaar heb je hiervoor 60.000 euro nodig. Omdat je dit bedrag niet in één keer opneemt, kun je dit bedrag op een spaarrekening zetten en daarmee rente opbouwen. Deze renteopbrengst kun je dan gebruiken om de inflatie op te vangen. Stel dat je 200 euro per maand aan rente ontvangt moet je zo’n 20 jaar sparen om de inflatie op te vangen. Als je voor een beleggingsrekening kiest, kun je meer verdienen maar ook meer verliezen. Denk er dus goed over na of je een beleggingsrekening opent want het brengt risico's met zich mee. 

Financiële situatie 

Allereerst moet je in kaart brengen wat je aan AOW zult ontvangen. Denk eraan dat het misschien lager kan uitvallen doordat je bijvoorbeeld een partner hebt die jonger is. Er wordt met allerlei scenario’s rekening gehouden. Zoek dit goed uit. En ga na bij welke werkgevers je in al je dienstjaren hebt opgebouwd aan pensioen. Sommige mensen hebben bij iedere nieuwe werkgever hun pensioen laten overzetten. Hierdoor heb je een duidelijker overzicht van je opgebouwde pensioen. 

Als je eerder wilt stoppen met werken heb je ook minder tijd om pensioen op te bouwen en er moet juist weer langer AOW uitgekeerd worden. Hiervoor geldt over het algemeen dat ieder jaar dat je eerder stopt met werken, je zo’n 7 tot 8% minder pensioenuitkering krijgt. Hier kun je dus van tevoren rekening mee houden. 

Andere maatregelen die je kunt nemen om het gat op te vullen als je eerder wilt stoppen met werken zijn:

• Bijstorten van eigen bijdragen in de pensioenregeling.
• Een lijfrentepolis afsluiten.
• Een bankspaarregeling afsluiten.
• Een levensloopregeling afsluiten.

Een andere mogelijkheid om eerder te stoppen met werken, is dat je vanaf bijvoorbeeld je 65e levensjaar minder gaat werken. Hierdoor blijf je toch pensioen opbouwen over het aantal gewerkte uren. Helaas wordt deze mogelijkheid fiscaal gezien steeds minder aantrekkelijk. 

Maximaal pensioenopbouw per jaar 

Vaak kun je als werknemer ervoor kiezen om in de opbouwfase aanvullende premiestortingen te doen. Echter de belastingdienst heeft een maximum gesteld aan het op te bouwen pensioen per jaar. Als je ervoor kiest om aanvullende stortingen te doen, ga dan eerst bij jouw pensioenfonds na wat hiervoor het maximum per jaar is.

Een aanvaardbaar pensioen is voor veel mensen zo'n 70% van het laatstverdiende inkomen. Dit is 70% omdat er op je 65e jaar een lager belastingtarief geldt. Als je eerder stopt met werken, geldt dit fiscale voordeel niet. 

Conclusie

Er kan dus geconcludeerd worden dat eerder stoppen met werken nogal wat ‘voeten in de aarde’ heeft. Wanneer je dus echt eerder wilt stoppen, ben je genoodzaakt vroeg te beginnen met sparen, je financiële situatie goed in kaart te brengen en eventueel zorgen voor aanvullingen. 

Vakblad Mijn Rendement, jaargang 3, nummer 3, maart 2010
Afbeelding: Nationale Beeldbank