Voor de financiering van uw woning aankoop dient u een hypotheek te nemen passend bij uw financiële ruimte. Welke hypotheek vorm is goed voor u hangt af van hoe u wilt aflossen. U moet namelijk in dertig jaar de helft van de hypotheek lening aflossen. U kunt aflossen gedurende de looptijd of kapitaal opbouwen middels maandelijkse inleg. Vergelijk de beschikbare hypotheken en beslis welke hypotheek u neemt!
Wat voor hypotheek neemt u!
Vergelijk en beslis welke hypotheek u het beste kunt nemen! Voor de koop van uw woning dient u een hypotheek lening af te sluiten. Welke hypotheek past het meest geschikt voor uw omstandigheden? Het is dus de belangrijkste vraag welke hypotheek lening het meest geschikt is voor u. Omdat sedert augustus 2011 nieuwe gedragsregels voor het afsluiten van hypotheken van kracht zijn, dient u bij het afsluiten van een hypotheek rekening te houden met de volgende uitgangspunten:
- de hoogte van het te lenen bedrag bij de hypotheek verstrekker is beperkt tot 4% boven de feitelijke waarde van de woning, exlusief overdrachtsbelasting. Een makelaar dient die marktwaarde te beoordelen;
- de helft van de hypotheek lening dient u binnen dertig jaar afbetaald te hebben.
Binnen deze voorwaarden dient u dan ook een hypotheek te nemen, passend bij uw financiële ruimte van het gezamenlijke inkomen. U heeft voor de financiering van uw hypotheek de keus uit verschillende hypotheek vormen. Voor welke hypotheek vorm kiest u?
Aflossing gedurende de looptijd
U kunt ervoor kiezen om de hypotheek schuld gedurende de looptijd af te lossen. Hoofdzakelijk zijn daartoe twee toegepaste hypotheek vormen waarbij de aflossing de hypotheek vorm bepaalt. U kunt de volgende hypotheek vorm nemen voor aflossing gedurende de looptijd:
- bij de lineaire hypotheek lost u iedere maand hetzelfde deel af. Geleidelijk aan neemt de openstaande hypotheek schuld af en dus nemen de rente kosten af. Ter illustratie: een gezin uit Leeuwarden met een schuld van 160.000 euro dient minimaal per maand 0,50 * 160.000 / (12 * 30) = 222 euro af te lossen. Bij 3 procent rente – dat is 0.2466 procent per maand – betaalt het gezin daarnaast nog 0.00247 * 160.000 = 394 euro aan rente bij. De hoogte van de rente vergoeding daalt met de tijd, aangezien op het hoofd bedrag wordt afgelost;
- annuïteiten hypotheek waarbij u iedere maand een ongewijzigd bedrag betaalt. Dit bedrag is opgesplitst in een deel rente vergoeding en een deel aflossing. Naarmate de tijd vordert heeft u al een deel afgelost, waarmee het aandeel rente vergoeding afneemt en dus het aandeel aflossing toeneemt. Met de annuïteiten hypotheek weet u altijd wat uw onkosten per maand zijn. In het voorgaande voorbeeld betaalt u dan per maand 160.000 * 0.002466 / (1 – 1.002466^-360) = 671 euro aan rente plus aflossing over de looptijd van de hypotheek.
Welke manier van aflossing u kiest is aan u, echter met de lineaire of annuïteiten hypotheek weet u dat u zeker maandelijks aflost.
Aflossing na de looptijd
Er zijn verschillende vormen voor het aflossen van de hypotheek schuld na de looptijd. Essentie daarbij is dat u door maandelijkse inleg aan kapitaal groei werkt, zodat na de gehele looptijd het gewenste kapitaal afgelost kan worden op de hypotheek schuld. Het is dan wel zo dat u tussentijds niet aan aflossing doet, en dus betaalt u continu een relatief hoge rente. U kunt onder andere de volgende hypotheek vormen voor aflossing na looptijd nemen:
- de verzekeringspolis zorgt ervoor dat de inleg aanwast;
- spaarhypotheek, iedere maand legt u een bepaald bedrag in welke met rente op rente geleidelijk aangroeit;
- beleggingshypotheken, de inleg wordt door de verzekerings maatschappij ingelegd in aandelen en dus wordt ermee belegd. Dit werpt in goede economische tijden met stijgende beurskoersen zijn vruchten af. Let op: dit kan ook betekenen dat met dalende beurskoersen de opgebouwde waarde daalt. Het resultaat is dus onzeker.
Fiscaal profiteren kapitaal opbouw
Om fiscaal te profiteren kunt u voor de aflossing van uw hypotheek schuld eveneens profiteren van fiscale voordelen. U kunt op twee manieren effectief kapitaal opbouwen voor de aflossing van uw hypotheek schuld:
- de lijfrente hypotheek kunt u afsluiten bij een verzekeringsmaatschappij waarbij de inleg van het bruto inkomen wordt gehaald en fiscaal voordeel heeft;
- dit geldt eveneens bij de banksparenhypotheek. U kunt dan bij uw vertrouwde bank een deel van uw maandelijks bruto loon instorten om zo effectief aan kapitaal opbouw te doen.
De laatste twee hypotheek vormen zijn zeer effectief boven de andere hypotheek vormen juist omdat de inleg van het bruto inkomen wordt gehaald, terwijl andere hypotheek vormen u de inleg van het netto inkomen moet betalen. Daarmee kunt u dan ook effectief met de looptijd aan kapitaal opbouw doen voor de aflossing van uw hypotheek schuld.
Hypotheek keuze
Welke hypotheek vorm u neemt is uiteraard afhankelijk van uw eigen wensen en voorkeuren aangaande de methode van aflossing. Meerdere hypotheek vormen hebben zo hun eigen voordeel, en dus is het voor u de overweging om een gedegen afwegen te maken tussen verschillende hypotheek aanbieders. Ook u kunt een verstandige keus maken aangaande de hypotheek financiering van uw woning aankoop. Laat u dan ook voorlichten aangaande de verschillende beschikbare hypotheek vormen, zodat uw hypotheek lening na looptijd ook gegarandeerd kunt aflossen. Wees verstandig bij de keus welke hypotheek u neemt. Tot slot: de hierboven genoemde voorbeelden zijn fictief. Aan rekenvoorbeelden kunnen geen rechten worden ontleend. Laat uw persoonlijke financiele situatie beoordelen door een erkend financieel adviseur.
Lees ook over hypotheken en het Lente Akkoord:
Banksparenhypotheek versus annuïteitenhypotheek binnen het Lenteakkoord
Het Lente Akkoord: een ramp voor de Nederlandse burger
Het degressieve hypotheekrenteaftrekstelsel
Gevolgen hervorming hypotheekrenteaftrek
http://www.hypotheek-weetjes.nl/verzekeringen/
