Ondanks de crisis zijn wij een rijk land. De gemiddelde Nederlander heeft een woning met een auto voor de deur. En in die woning staan één of twee televisies, een computer, een spelcomputer en een geluidsinstallatie. We weten niet beter en zijn veeleisend. We werken, sparen of beleggen en genieten van ons leven. Maar we willen meer. Geld moet rollen en om dat te kunnen doen hebben we meer geld nodig.
U bent rijker dan u denkt
Wie miljonair wil worden zal eerst stil moeten staan bij het vermogen waarover u nu of over enige tijd kan beschikken. Waarschijnlijk investeert u nu al in de opbouw van uw pensioen. Plus de overwaarde in uw huis, de levensverzekering die u bij de hypotheek heeft afgesloten, de eventuele erfenissen die nog komen, spaargelden en eventuele beleggingen in effecten en aandelen enzovoort. Ga eens na hoe rijk u al bent.
Pensioen
Een pensioen is uw huidige inkomen reserveren voor later. Hoe hoger uw salaris, hoe hoger uw ouderdomspensioen straks zal zijn. Dit geld komt vrij bij uw pensionering of mogelijk ook bij arbeidsongeschiktheid. Uw partner krijg na uw overlijden ook een pensioen. Een pensioen opbouwen vraagt weinig inspanning. U bouwt het immers van uw salaris (bijna) automatisch op. Iedereen die voldoet aan slechts enkele voorwaarden kan er vanaf zijn 65ste verjaardag van genieten.
Hoeveel kan een pensioen opleveren?
Als we uitgaan van een jaarlijks pensioen van € 15.000 op 65 jaar. Gemiddeld stijgt deze aanspraak met 2% per jaar door loonsverhogingen. Dan is de € 15.000 na 25 jaar gegroeid tot € 24.600. Aangezien je begint met opbouwen vanaf je 21ste heb je op je 65ste al 44 jaar pensioen opgebouwd. Dat levert ongeveer een half miljoen aan vermogen op. Je hoeft alleen maar te blijven leven en te werken tot je 65ste. Bijkomend voordeel is nog dat dit vermogen niet in box 3 valt, maar in box 1 en daarom niet belast wordt met de jaarlijkse 1,2% heffing.
Eigen woning
Iedereen weet dat een eigen woning een spaarpotje is. Meestal is de woning aangekocht met behulp van een afgesloten hypotheek. De woning is dan onderpand voor de lening. De rente die u hiervoor betaalt is (bijna altijd) aftrekbaar van het belastbare inkomen in box 1, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. Door dit voordeel is een eigen huis kopen erg populair. Bij verkoop van de woning is uw overwaarde uw winst (waarde minus schuld). Wie als onderdeel van een spaarhypotheek een kapitaalverzekering op zijn woning heeft kan de overwaarde van zijn huis verhogen met het opgebouwde saldo in die verzekering. Dankzij de huidige crisis kunnen starters op de huizenmarkt voor een goede prijs een woning kopen. Daar staat tegenover dat huizen verkopen in deze tijd minder lucratief is omdat de huizenprijzen door de huidige crisis in waarde dalen. Wachten op betere tijden is voor hun het beste advies.
Erfenissen, verzamelingen en kunst
Vaak heeft u nog geldpotjes waar u in eerste instantie niet aan denkt. Zoals postzegelverzamelingen of kunstwerken die waarde hebben. De exacte waarde ontdekt u pas als u bij een taxateur bent geweest. Je leest en hoort hoge taxaties van deskundigen voor interessante objecten, maar het is niet makkelijk om dit om te zetten in contanten. Hiervoor moet je zelf actie ondernemen door bijvoorbeeld uw verzameling of kunstwerken te laten veilen.
De omvang van een erfenis is van tevoren ook nog niet zeker. Hiervoor moet namelijk eerst iemand overlijden en hoeveel is er dan over in de nalatenschap? Ook deze mensen willen van hun oude dag genieten en maken hun geld op aan leuke dingen. Vergeet niet dat de belasting ook nog even komt kijken bij het erfrecht. Maar het kan ook meevallen, heeft de persoon bijvoorbeeld een eigen woning? De hypotheekschuld wordt dan (deels) kwijtgescholden bij overlijden. Dan heeft u opeens een woning erbij geërfd. Het is aan u wat u hiermee doet, verkopen misschien?
Eigen bedrijf
Oók uw eigen bedrijf kan bij verkoop een goudmijn blijken te zijn. Wie weet. Helaas overschatten ondernemers als regel de waarde van hun onderneming. Maar je moet er wel bij stilstaan.
Sparen
Veel Nederlanders (proberen te) sparen. Een spaarrekening wordt gezien als een veilig alternatief voor belegging in bijvoorbeeld aandelen. Met sparen blijft de hoofdsom intact, wat niet het geval hoeft te zijn met beleggen en andere investeringen waarbij je risico loopt. Op dit moment is de (onbelaste) spaarrente zo'n 2,5%, wat niet erg hoog is. Valt je spaarsaldo onder de 1,2% heffing in box 3, dan blijft er van die 2,5% nog maar 1,3% over (2,5 minus 1,2).
Beleggen
Als u het risico durft te nemen kunt u natuurlijk gaan beleggen in aandelen van ondernemingen met beursnotering, voor de lange termijn. Ook al bent u een onervaren belegger. Veel banken bieden hierin verschillende pakketten aan, u hoeft alleen te kiezen hoeveel risico u wilt nemen. Maar het is natuurlijk ook een uitdaging om het zelf te proberen. Een tip hierbij is: spreid uw beleggingen over meerdere aandelen. Daardoor bent u niet uw hele kapitaal kwijt als één aandeel het minder doet. Zo verzacht je de opwaartse en neerwaartse risico's.
Laat u ook niet verleiden door te kopen wanneer de kranten vol staan met optimistische verhalen over de aandelenmarkt als geheel of bepaalde fondsen in het bijzonder. Meestal zijn de koersen dan zo hoog opgelopen dat het lang zal duren voor je een positief rendement maakt. Leer op dit punt van de insiders en koop wanneer de kranten sombere verhalen blijven schrijven en de koersen op en verondersteld dieptepunt staan.
Kapitaal reserveren
Niet iedereen heeft betaald werk, heeft een eigen woning of neemt deel in een pensioenregeling. Miljonair worden lijkt dan onmogelijk. Maar een kapitaal kan je ook met stukjes en beetjes bijeenscharrelen. Door reserves op te bouwen en deze te laten groeien. Stel je krijgt op je verjaardag € 1.000 van je lieve ouders. Wie dit op een spaardeposito zet kan hiervoor 4% rente ontvangen. Na een jaar bezit je dan € 1.000 x 0,04 = € 1.040. De € 40 rente blijft op de rekening staan en wordt in het tweede jaar rentedragend. Je ontvangt 'rente op rente'. Na twee jaar bezit je € 1.081,60. Een spaardeposito heeft een vaste rente en een vaste looptijd. Je ontvangt een hogere rente naarmate je geld langer vaststaat. Tussentijds opnemen of bijstorten is meestal niet mogelijk.
Schulden aflossen is omgekeerd sparen
Er zijn nog steeds veel Nederlanders die hun hypotheek willen aflossen. Dat is af te raden, want je kunt beter dat extra geld stoppen in een zeer lucratieve beleggingsvorm die door opties beschermt tegen verlies. De belasting betaalt immers mee aan uw hypotheek. Dit is het advies van vele financiële adviseurs. Is dit wel zo'n goed advies? Wie aflost, wat toch een keer moet gebeuren, wordt niet armer. Sterker nog: hij vergroot zijn besteedbare inkomen, omdat de rentelast over het afgeloste deel wegvalt. Wie bijvoorbeeld 8% rente betaalt voor een al lopende hypotheek, gemiddeld 50% belasting terugkrijgt en daarom nog altijd 4% rente zelf moet betalen. Stel je lost € 10.000 af en de hypotheek loopt nog 15 jaar, dan verdien/bespaar je € 400 per jaar en in totaal € 6.000 door minder rente te betalen. Daarom is rentelasten verminderen (omgekeerd) sparen.
Eindelijk miljonair?
De strategie om een miljoen te bereiken is voor de lange termijn. Sommige hebben geluk en zijn in een klap miljonair door een loterij te winnen. Dit is helaas maar voor een hele kleine groep het geval. En trouwen met een rijke, lieve partner zal ook in de meeste gevallen niet opgaan. Wil je je kapitaal vergaren zul je daar gewoon hard voor moeten werken, goed investeren en uw geldzaken in de hand houden.
Adriaan Hiele 'Plannen voor een miljoen'
